以案說險(xiǎn)| 未成年人“意外身故”，保險(xiǎn)公司如何賠付？

泰康人壽

一、案情簡介

L女士于2016年為被保險(xiǎn)人投保泰康鑫瑞人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）、健康百分百，2024年5月11日報(bào)案稱被保險(xiǎn)人因意外（高空墜落）死亡，被保險(xiǎn)人為未成年人，經(jīng)過同業(yè)排查，得知被保險(xiǎn)人因?qū)W習(xí)壓力大，在學(xué)校與人發(fā)生口角后跳樓身亡，因被保險(xiǎn)人為18歲以下未成年人，本次理賠身故保險(xiǎn)金賠付累計(jì)已交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

二、案例分析

本案中被保險(xiǎn)人16歲，是限制民事行為能力人。

在人身保險(xiǎn)合同中，自殺被明確納入了保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)理賠責(zé)任的特定情況之列。對于以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的合約來說，只要其自訂立之日起滿兩年后，被保人選擇自殺，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任；

然而，若該合同生效未滿兩年，那么保險(xiǎn)公司將無須對該自殺行為進(jìn)行賠償。

《保險(xiǎn)法》第四十四條，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。  

故本次理賠賠付累計(jì)已交納的保險(xiǎn)費(fèi)。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示：

    日常教育中，家長的有效溝通和陪伴對青少年心理健康至關(guān)重要。家長應(yīng)盡量少用成年人的思維去干預(yù)甚至控制孩子，要站在孩子的角度與之共情，了解孩子的內(nèi)心。此外，還要注意幫助引導(dǎo)孩子建立自我評估體系，讓孩子學(xué)會平衡內(nèi)在與外在評價(jià)體系，從根本上減輕外界對孩子心理的負(fù)面影響，避免產(chǎn)生自我否認(rèn)感。